2013年事業單位申論熱點：解決的不只是貸款

　　“風險大、成本高”一直是小微金融面臨的最大問題，也是很多銀行不愿開展小微企業金融業務的原因之一。民生銀行在服務小微企業過程中，通過“一圈一鏈”的批量服務模式，將小微企業通過合作社、互助基金等形式組織起來，極大地降低了小微金融業務的風險和成本，破解小微金融持續發展的難題。

　　半山富誠物流有限公司是浙江杭州的一家物流平臺企業，專門為運輸線路提供管理和服務，企業原有的管理模式是由各條運輸專線自己租賃場地經營，導致運輸線路各自為政、零散無序，車輛提、送貨費用都明顯增加，空駛率很高。這種模式既浪費了資源又增加了運營成本，使企業陷入持續虧損中。

　　在調研的基礎上，民生銀行杭州分行小微業務一部總經理助理周承向該公司總經理趙桂富提出了改進企業經營管理的方案：將原有的運輸專線各自為政的模式改為吸收專線入股，以公司的名義對外統一接單，再由物流平臺統籌安排運輸，物流平臺統一出面結算。這一模式的運用，使物流平臺整合了各個專線的力量，統籌安排，大幅度了運營效率，由此帶來了更大的業務量，物流平臺和專線企業主也有了更大的資金需求。

　　像半山富誠物流公司一樣，目前浙江全省物流行業共有130多戶小微企業享受到了民生銀行提供的全方位金融服務，共投放資金1.4億元，戶均貸款105萬元。針對浙江省物流小微企業散而多的特點，民生銀行調整貸款管理模式，將小微企業“打包”進行批量服務，建立小微合作社平臺，依靠互助基金模式降低小微企業融資成本。銀行則通過合作社等平臺及時了解小微企業經營狀況，監控企業資金流向，減少了小微企業貸款可能存在的各方面風險。

　　“圍繞‘一圈一鏈’，民生銀行走出了有自身特色的小微金融發展道路。”民生銀行行長洪崎介紹說，自2009年開始全面推進小微金融戰略，民生銀行4年多累計發放小微企業貸款9500億元，服務小微客戶140萬戶，創造就業600多萬。

　　“一圈”即商圈，普遍存在于大中小城市，是小微客戶最為明顯的集群形式。“一鏈”即產業鏈，是地方實體經濟的集中體現，由一個核心企業以及為核心企業服務的小商戶和小業主組成。

　　通過“一圈一鏈”的劃分，民生銀行有效地將小微客戶進行了細分，將經營方式、地域分布、企業規模、產業結構等方面具有相似性的企業整合在一起，批量推出了有針對性地特色金融服務，解決了過去“一對一”服務過程中小微企業和銀行都有的成本高問題。而通過將不同類別的小微企業組建成合作社，采用互助基金模式，又較好地控制了小微企業金融風險，從而推動小微金融進入可持續發展的快車道。